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启航小贷贷后管理实施细则

第一章总则

第一条 为规范和加强信贷业务发生后的管理(以下简称贷后管理),有效地强化贷后管理过程中的责任约束,增强管贷人员责任意识,防范贷款风险和提高本公司信贷资产质量,依据有关规章制度,制定本实施细则。

第二条 贷后管理是指从贷款发放后至本息收回全过程信贷管理行为的总和。包括贷款发放与支付审核记录管理、贷后检查、风险分类与预警、本息回收、展期、不良信贷资产管理、信贷档案管理等内容。

第三条 贷后管理坚持“职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、责任追究、奖惩分明”的原则。

第四条 本实施细则适用于本公司所有的信贷资产。

第二章 贷后管理职责

第五条 信贷业务部门职责

(一)建立信贷业务贷后管理台账,录入贷款客户资料。

(二)组织、指导、督促管户客户经理按规定频率和内容实施贷后检查和客户服务工作,及时发现风险预警信号并按权限反馈和处置。

(三)按时发送贷款催收通知书,及时收回贷款本息和确保诉讼时效。

(四)进行贷后检查,贷后检查分为专项检查和综合检查。

(五)次月10日前对所管贷款客户综合检查情况形成书面检查报告在风险管理会议上报告。贷后综合检查书面报告内容包括:

1. 基本情况。主要包括本月检查贷款的笔数、户名及金额等情况。

2. 异常情况。包括但不限于以下内容:

(1)贷款资金是否按合同约定用途使用。

(2)借款人现阶段生产经营、资产负债等是否发生重大变化。

(3)借款人的原材料市场、生产技术、组织管理及产品市场是否发生重大变化。

(4)借款人未按合同约定组织资金还款情况。

(5)借款人是否有违法经营行为及卷入经济纠纷。

(6)借款人法定代表人、管理层的人员等内部管理是否发生变化。

(7)借款人是否从其他金融机构融资及对外担保等或有负债情况。

(8)保证人的保证能力及贷款抵(质)物的保管及价值是否变化。

(9)综合评价结论包括无风险和有风险两类。

第六条 风险部门职责

(一)实时监测信贷业务部门贷后管理工作的开展情况。

(二)协助信贷业务部门进行现场贷后检查,深人了解客户风险状况,负责信贷资产风险分类的认定工作。

(三)定期对贷款客户进行风险分析,对信贷业务部门报告的风险预警信号进行识别,提出化解和处置意见或提交公司领导决策。

(四)负责牵头管理不良贷款,包括不良贷款的清收、盘活、保全、抵债资产的接收和处置、呆账损失核销等。

(五)负责组织和督促信贷档案管理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。

(六)每月10日前对公司全部贷款形成书面评价报告在风险会议上报告。

第三章 贷后检查

第七条 贷后检查分为首次跟踪检查和日常检查

(一)首次跟踪检查

所有贷款业务发生后30日内进行首次跟踪检查,重点检查客户是否按合同约定用途使用以及审批意见的落实情况。

(二)日常检查

1.对利息支付监督检查,按下列规定执行:

(1) 在距结息日前3天,管户客户经理通过电话或手机短信向借款人告知借款人准备资金在结息日后5天(含)之内支付利息,超过结息日(20日)5天以上未支付的利息按合同贷款利率标准计收复息。

(2)利息拖欠1期的,管户客户经理要约见客户或上门催收,发送催收通知书,取得回执,同时督促客户订出付息计划跟踪追收,并书面告知担保人。

2.对贷款的检查,按下列规定执行:

⑴对5万元以上(含)的贷款,未按时付息或付息不正常的,每月至少检查一次;20万元以上(含)的贷款,付息正常的,至少每季检查一次。

⑵对到期贷款管户客户经理应提前一个月出示《贷款到期提示通知书》,告知借款人准备资金按时归还借款。

⑶对到期不能归还又达不到展期条件的借款,管户客户经理必须进行现场调查,并及时对借款和保证人通过法律诉讼等有效措施保全抵(质)押资产,避免损失扩大。

第七条 贷款的日常检查的内容

1、客户及其内部管理情况。检查客户主体资格是否仍然有效,营业执照、贷款证(卡)是否年审合格,客户名称、地址、公章、财务章、法人代表、经营组织形式、资本结构是否变更;组织机构、管理体制、管理人员、管理水平、经营策略及经营方式有无变化;有无分立、兼并、收购、破产、资产重组、股份制改造等行为;主要管理人员与营业机构合作态度、偿还债务的意愿有元变化;有无恶意逃废营业机构债务行为等。

2、生产经营情况。客户主要产品生产技术、生产能力及原材料、产成品市场变化情况;客户经营是否合法,有无重大经济纠纷(指纠纷金额超过资本总额的30%)等。

3、财务状况。客户财务报表真实情况,资产和负债总量及结构变化情况,产值、销售收入及效益变化情况,现金流入量、流出量情况及货款归社(行)情况。关注流动比率、速动比率、现金比率、资产负债比率、负债与所有者权益比率、利息保障倍数、应收账款回收期、资产利润率、销售利润等财务指标变化,了解在各金融机构融资和履约情况以及对外担保及其他或有负债变化情况等。

4、抵押担保情况。保证人代偿能力变化情况;抵(质)押物保管和权属、价值变化情况;抵(质)押物的财产保险情况;抵(质)押合同、保证合同等贷款法律文书合法、完备情况等。

 5.日常检查要求。日常检查应按户进行,应收集客户和担保人后续基本资料、当期财务报表贤料和公开信息资料,按规定复测客户和担保人信用等级。

第八条 贷后检查形成的贷后检查报告,必须经检查人签字后存档。

第四章 风险监测与预警

第九条 按照中国人民银行《贷款分类指导原则》及时对信贷资产进行风险分类,真实、动态地揭示信贷资产质量和潜在风险。

第十条 建立风险预警机制。通过对客户账户信息、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级监测及贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号,控制、化解信贷风险。风险预警信号反馈与处理:

(一)管户客户经理发现风险预警信号,应同时报告信贷业务部门负责人和风险部门负责人。

(二)信贷业务部门应采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、提前收回已发放贷款等措施控制和化解风险。

(三)若预警信号仍未消除或预计预警信号不能解除的信贷业务部门要及时将风险情况报向公司领导汇报,应视具体情况研究制定相应化解措施:  

1.与客户进行沟通,寻求解决问题的途径。

2.依法处置担保物。

3.追索保证人连带担保责任。

4.依法提起诉讼。   

5.其他有效措施。

第五章  本息回收

第十一条 正常回收

(一)到期贷款的通知,管户客户经理应在短期贷款到期30天之前,填制《到期贷款提示通知书》发送给借款人,或采取其他有效方式及时通知客户。

(二)贷款归还后,管户客户经理应及时进行台账登记,并将有关还款凭证及时归人客户信贷档案,协助客户办理解除担保的有关手续。

第十二条 提前归还。客户提前偿还贷款本金时,应当根据借款合同的约定计付利息,但借款期限不足1个月的按1个月计收利息,借款期限在7天(含)以内的根据当时市场行情协商定价计收利息。

第十三条 到期尚未归还的贷款

(一)客户拖欠贷款本息,管户客户经理要在逾期、欠息发生后的次日,向借款人、担保人发送《逾期贷款催收通知书》,要求客户、担保人立即还款。

(二)客户在未归还全部逾期贷款或欠息之前,管户客户经理至少每10天向借款人及担保人发送逾期贷款催收通知书,并取得回执,归入客户信贷档案。对无法取得回执的客户,应当视具体情况采取上门催讨、公证送达、申请支付令、诉讼等方式及时中断诉讼时效。

第六章 展期

第十四条 贷款展期是指借款人不能按期偿还贷款时,在贷款到期前经借贷双方协商,同意延长原借款合同确定的贷款期限的行为。

第十五条 展期条件

(一)公司类客户营业执照和贷款卡按规定进行了年检;个人客户身体健康、职业稳定、家庭状况良好。

(二)生产经营正常、具有偿付贷款本息的能力。

(三)还贷意愿好,积极配合营业机构贷后检查。

(四)履行了分期还款计划。

(五)贷款风险分类应为正常或关注。

(六)贷款人要求的其它条件。

第十六条 借款人申请办理展期。原则上应在贷款到期30日前提出书面申请,并提交不能按期归还贷款的相关证明文件、担保人同意担保的承诺书等资料。

第十七条 借款展期的受理与调查、风险评价与审批按信贷业务流程办理,管户客户经理并写作展期调查评价报告,并填写《借款展期审批表》,经贷审会审查同意后才能展期。

第十八条 经审批同意展期的,在原期限到期前签订《借款展期协议书》。

第十九条 展期期限和利率

贷款期限在6个月以内的,展期期限不得超过原贷款期限;贷款期限在1年以上的,展期期限不得超过原贷款期限的一半。

贷款展期从展期之日起,贷款利率根据新的期限和风险程度由公司重新确定。

第二十条 展期后的贷款按新增贷款进行管理,展期贷款的风险分类最高只能列为关注类。展期后的贷款条件不能低于展期前的贷款条件。

第二十一条 严禁未按规定程序办理贷款展期,由此造成的贷款损失,由责任人承担全额赔偿责任。

第七章 档案管理

第二十二条 信贷业务档案是贷款发放、管理、收回各类信用全过程的真实记录资料,包括信贷业务调查申报资料、审查审批资料、信用发放资料和贷后管理资料等。档案管理含收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程实施管理规范化。

第二十三条 公司信贷业务部门应指定专(兼)职档案管理人员,信贷档案管理人员调动必须办理交接手续。

第二十四条 贷后检查收集的材料、跟踪检查报告、贷款催收回执、债权债务确认书、还款协议承诺等资料应按一户一档要求及时归入信贷档案。

第二十五条 信贷档案一律不准外借,防止丢失和泄密。如有特殊需要,经有权人批准,可以提供查阅,并办理查阅登记手续。

第八章 抵质押品及代保管有价值品管理

第二十六条 凡签订有抵(质)押合同,并办有备案登记或房屋(土地)他项权利登记,或提供有质押存单的,均视同抵(质)押贷款,其抵(质)权证列入抵(质)押品管理。其余情况收取的权证按代保管有价值品管理。

第二十七条 抵(质)押品与代保管有价值品原件收存人库保管,不得混入信贷档案。其复印件列人信贷档案作为贷款资料。

 

第二十八条 抵(质)押品与代保管有价值品须分别设立手工帐,由信贷人员管理。

第九章 附则

第二十九条 本实施细则由遵义市汇川区启航小额贷款有限公司负责修订和解释。未尽事宜按有关法律、法规和文件规定执行。 

第三十条 本实施细则自下发之日起执行。

 

 

附:贷后检查报告

    借款展期申请书

    借款展期协议书

    借款展期审批表

贷款到期提示通知书

逾期借款及利息催收通知书

担保借款催收通知书


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