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启航小贷信贷业务基本操作规程

遵义市汇川区启航小额贷款有限公司

信贷业务基本操作规程

 

 

第一章    总  则

第一条 为加强和规范贷款管理,不断提高信贷资产质量和信贷业务管理水平,逐步实现公司信贷业务流程达到规范化、程序化和科学化,根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《物权法》、《中华人民共和国担保法》和《公司章程》等有关法律法规规章和信贷管理规定,结合公司实际,特制订本操作规程。

第二条 本操作规程所称信贷业务包括一般贷款额度授信、贷款、票据贴现等业务。

第二章  贷款审查机构及审批程序

第三条 本公司贷款审查委员会为贷款审批决策机构。负责对董事会(或股东会)授权额度范围内的贷款业务和相关贷款事项,不良贷款处置等进行审议和讨论决策。

(一)、公司成立贷款审查委员会,委员会成员为5人及以上(原则上为单数),每次审贷会参会人员必须超过应参会人员的2/3。

(二)、贷款审查委员会主任委员由董事长兼任,为审批牵头人,如主任委员不能参加,主任委员可以临时指定其他人员为审批牵头人。

(三)、单户贷款额度在500万元(含500万元)以内的,由公司贷款审查委员会进行审批;超过500万元以上(含在存量余额增加部分)的贷款由公司贷款审查委员会审查提出审查意见后报公司董事会审批。

(四)、贷款额度在20万元(含)以下由公司董事长委托总经理讨论审批,如董事长在家提请董事长参加。参会人员全部签字同意后即可生效。所有贷款通过后报董事长签字同意后即可放款,如董事长在外经董事长同意后委托总经理签字后放款。

第四条 贷款审查委员会成员享有下列权利与义务。

(一)应履行的权利

1.向相关部门和有关人员了解借款客户的经营情况及信用状况。

2.对提交贷审会审议、决策的贷款业务独立发表意见。

3.对贷款审批、决策的工作提出建议。

4.对审议、决策的事项享有表决权。

5.对审议、决策的授信事项落实情况享有质询权。

(二)应履行的义务

1.按时出席贷款审查委员会会议,无特殊情况不得缺席。

2.秉公办事,严格按照议事程序和信贷政策进行审议、决策。

3.严格遵守保密制度,对审议、决策事项及结果不得泄露。

第五条 审批的流程

(一)信贷业务部根据客户经理填写的《贷款项目初审表》、经过初审后将形成的《调查报告》和《贷款项目风险评价审查表》报审批牵头人同意后召开审贷会。会议程序为:信贷业务调查人汇报客户(项目)情况、风险评价人员报告风险审查评价意见、审批人问询并讨论、审批人独立发表意见,牵头审批人综合审批人发表的意见作审查意见。

(二) 审批人根据《个人表决表》填写审批结论。

(三)对经审批同意的贷款业务,由风险部门填写《贷款项目审批表决表》。信贷业务部和风险管理部应将审议情况作好记录备查。每季度贷款审批人对信贷部和风险部贷款审批记录进行抽查。

(四)董事长对所有贷款业务有一票否决权。

第六条 审批方式。分为会议审批、会签审批和网签审批(待有条件时执行)。

(一)、对大额贷款业务,实行会议审批。

(二)、对申报材料完整齐全,客户及行业信息揭示充分能满足审批人审批决策时信息所需的低风险贷款业务和20万元以下(含20万元)的贷款业务,经审批牵头人决定可以实行会签审批。

(三)、对贷审会经过审查同意单户超过500万元以上(含余额或原存量借款客户信用好特别优良可以增加授信额度)的贷款业务,由信贷业部填写《征求意见表》通过邮箱传给公司董事会各董事,各董事经过审阅后签署同意或不同意的意见后于1个工作日内反遗给公司贷审会,凡超过2/3以上董事同意的贷款业务,视为审批同意。

第七条 审批结论。分为同意(含附加条件同意)、不同意和续议三种。

(一)审批结论为同意,即全部参加当次审批的2/3以上的审批人同意(含有条件同意,但审批条件必须明确和可操作)的,该贷款业务结论为同意。

(二)审批结论为续议,即对无法当场决策,需要补充材料后重新再次审议,可对该笔贷款业务暂不做同意与否的决定,待条件成熟时续议。续议者必须明确意见理由或明确需补充的材料。对贷款业务只可续议一次,续议时必须明确同意与否。

第八条 凡是审批为续议结论的项目,信贷业务部应在10个工作日内提出书面续议申请。续议仍被否决的,三个月内不得就同一事项再次提请授信。

第三章 贷款对象及条件

第九条 本公司信贷业务服务的对象是:

 (一)经工商行政管理机关核准登记的企业(事业)法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第十条 公司客户基本条件:

(一)依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记。

(二)持有人民银行核发且有效的贷款卡。

(三)借款用途明确、合法。

(四)信用状况良好,无重大不良信用记录。

(五)能够提供本公司认可的担保或具备本公司认可的信用资格。

(六)本公司要求的其他条件。

第十一条 个人客户基本条件:

(一)具有身份证居住地址和现居住地址。

(二)有稳定、合法的收人来源,有按期偿还贷款本息的能力。

(三)遵纪守法,诚实守信,无重大不良信用记录。

(四)能够提供本公司认可的担保或具备本公司认可的信用资格。

(五)本公司要求的其他条件。

客户若有下列情况之一的,不接受其申请:

1.不具备本操作规程基本条件的。

2.违反国家有关规定从事股本权益性投资,以贷款作为注册资本金、注册验资和增资扩股的。

3.国家明令禁止生产、经营的领域和用途的。

4.采取欺诈手段骗取信贷业务或有其他严重违法经营行为的。

5.有重大不良信用记录的。

6.列入不良信用记录黑名单的。

7.其他违反国家相关法律法规或政策规定的,包括但不限于:(1)涉嫌单位犯罪或因单位犯罪受到法律处罚的;(2)法定代表人或主要负责人或实际控制人涉嫌个人犯罪已被司法机关限制人身自由或被纪委“双规”的或被判决有罪需要服刑的。

第四章 期限、利率、结息与还款方式

第十二条 期限。

(一)公司类客户流动资金类贷款。期限一般不超过6个月,最长不超过1年。

(二)个人经营类贷款。期限一般为3-6个月个月,最长不超过1年,特别优良的客户不超过2年。

(三)以房产作抵押担保的,贷款期限不能超过该房产所属土地使用权截止日期。

第十三条 利率采用固定利率。

第十四条 结息实行按月结息,结息日为每月20日。

第十五条 还款方式原则上实行到期一次性还本,经贷审会讨论确定的其他贷款按讨论确定的还款方式进行还款。

第五章 抵押担保

第十六条 公司发放的流动资金贷款、个人经营贷款可采用抵押、质押、保证或信用方式发放。

第十七条 抵押物与抵押率

 (一)建筑物或地上附着物

1.用于抵押的住房、写字楼及商铺,抵押率不得超过市场价50%。

2.用于抵押的厂房,抵押率不得超过30%。

3.用于抵押的其他地上附着物,抵押率不得超过30%。

除个人房屋按揭贷款和房地产开发贷款用在建工程抵押外,用于抵押的房屋须取得有权机构颁发的《房屋所有权证书》。

(二)用于抵押的国有土地使用权,抵押率不得超过50%。

(二)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒山、荒地等土地承包经营权,其抵押率不得超过20%,现在情况下原则不能用这类抵押进行贷款。

(四)用于抵押的生产设备、原材料、半成品、产品、交通运输工具等动产,按其入账价格考虑折旧后,抵押率原则上不得超过30%。

第十八条 质物与质押率

(一)用于质押的汇票、支票、本票,质押率不得超过面值的80%。

(二)用于质押的债券、存单,其质押率不得超过面值的90%。

(三) 用于质押的仓单、提单,其质押率不得超过面值的50%。

(四)用于质押的可以转让的基金份额、股权,其质押率不得超过面值的50%。

(五)用于质押的应收账款,周转期1年以内,质押率不能超过用信期限内应收账款总额的50%。

(六)法律、政策法规规定可以出质的其他财产权利,质押率根据价值确定。

第六章 基本操作流程

第九十条 信贷业务基本操作流程包括受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理五大环节。

第一节 受理与尽职调查

第二十条 受理与调查阶段主要包括:客户申请一资格审查一客户提交材料—初步审查—调查评价等操作环节。业务人员应依据有关法律法规、规章制度及信贷政策审查客户的资格及其提供的申请材料,决定是否接受客户的信贷业务申请。

第二十一条 客户申请。凡是客户主动到本公司申请信贷业务和本公司业务人员上门营销的客户,都必须向本公司提交《借款申请书》(本公司规定的格式)。信贷业务人员既要认真了解客户的需求情况,又要准确介绍本公司的有关产品及信贷规定(包括借款申请人的资格要求、贷款利率、期限、用途、优惠条件及客户的违约处理)等。

第二十二条 资格审查。按本规程规定要求客户提供相关资料进行资格审查, 要求客户提交的材料(见资料清单)。

1. 公司客户应提交的基本资料

(1)营业执照(副本及复印件)

(2)组织机构代码证书(副本及复印件)。

(3)法定代表人或负责人身份证明。

(4)贷款卡(证)(原件及复印件)。

(5)税务登记证

(6) 经过在工商部门备案的近期公司章程

(7)验资报告

(8)近三个年度财务报告及最近的报表。成立不足三年的企业,提交自成立以来的年度和近期报表;新设法人提供主要股东背景说明。

(9)企业股东会成员和主要负责人、财务负责人名单和身份证明。

(10)信贷业务由授权委托人办理的,需提供企业法定代表人授权委托书(原件)。

(11)客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作等企业应出具的同意申请信贷业务的股东会决议。

(12)公司、法定代表人和各股东近期的征信报告

(13)公司近半年的银行流水

(14)产品购销合同及销售发票

(15)公司简介

(16)本公司要求提供的其他材料。

(17)借款人和与贷款人有利害关系人员的家庭住址和电话包括家庭座机和手机。

2.个人客户应提交的基本资料

(1)个人身份证明(身份证、户口本、军官证、警官证、居留证等)。

(2)偿债能力证明材料(收入证明)和近3个月的银行流水。

(3)婚姻证明材料。

(4)营业执照、税务登记证和机构代码证。

(5)借款人夫妻双方征信报告

(6)本公司根据信贷业务产品的规定,要求客户提供有关材料。

(7)借款人家庭成员和与贷款人有利害关系人员的家庭住址和电话包括家庭座机和手机。

(三)担保资料

1.担保人同意担保的决议或证明文件。

2.抵押物权属证明材料及清单。

3.若担保人为法人企业,应提供:营业执照(副本及复印件),组织机构代码证复印件),法定代表人的身份证明、签字样本(原件及复印件),税务登记证(副本及复印件),公司合同或章程(原件及复印件)、贷款证(卡)等。

4.若担保人为自然人,应提供个人身份证明、婚姻证明等。

5.本公司要求提供的其他材料。

6.担保人家庭成员和与贷款人有利害关系人员的家庭住址和电话包括家庭座机和手机。

第二十三条 初步审查

受理人员收到客户申请材料后,清点材料是否齐全,对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查。具体审查内容为:

(一)基本资料审查

1.公司客户基本资料审查

(1)信贷业务申请书

①信贷业务品种、币种、期限、金额、担保方式、用途与协商的内容相符。

②加盖的公章清晰,与营业执照和贷款卡(证)上的企业名称三者一致。

(2)财务报表的真实性和加盖的公章清晰,与营业执照和贷款卡(证)上的企业名称三者一致。

(3)信用状况是否存在不良行为记录。是否涉及重大经济纠纷。

(4)股东会或董事会决议

①内容应包括:申请信贷业务用途、期限、金额、担保方式及委托代理人等。

②达到公司合同章程或组织文件规定的有效签字人数。

(5)贷款卡是否在有效期内和年审合格。

2.个人客户基本资料审查

(1)验证客户提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效,是否与本人一致,是否在有效期内等,并与原件核对后加盖“与原件核对一致”印章。

(2)调查确定借款申请人提供的居住情况、婚姻状况、家庭状况、联系电话包括家庭电话等是否真实。

(3)信用状况是否存在不良行为记录,是否涉及重大法律诉讼。

(4)调查确定借款申请人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实。

(二)担保材料的初步审查。

根据本操作规程对客户基本资料及各信贷业务品种的规定要求进行担保材料初步审查。

客户申请材料审核后,如不合格,经办人员将申请材料退还客户,并作好解释工作;如合格,经办人员将用于核对的原件退回客户,进入调查阶段。

所有复印件应有“与原件核对元误”的意思表述,经办人员须签署个人名字并落款核对时间。

第二十四条 业务人员围绕申请内容和提供资料的真实性、准确性进行现场尽职调查,调查内容包括但不限于:

 (一)流动资金信贷业务类

1.借款申请人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况。

2.借款申请人的经营范围、主营业务、生产经营、信贷业务期内经营规划和重大投资计划等情况。

3.借款申请人所在行业状况。

4.借款申请人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况。

5.借款申请人营运资金总需求和现有融资性负债情况。

6.借款申请人关联方及关联交易等情况。

7.还款来源情况,包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等。

8.对提供抵(质)押担保的流动资金贷款,还需调查抵(质)担保物的权属、价值和变现难易程度。对以保证人进行担保的要了解调查有无保证资格和能力等情况。对于房屋抵押的还需要对该房屋拆迁风险进行评估。

9.借款申请人是否卷入经济或法律纠纷。

(二)个人贷款类

1.验证客户提交相关证件的真实性。

2.调查借款申请人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、职业情况、联系电话等是否真实。

3.调查借款申请人经营情况,确定借款用途是否真实、还款资金来源是否充分。

4.调查借款申请人信用状况,了解是否有重大不良信用记录。信用调查应至少查询个人征信信息。

5.调查确定还款能力及还款方式。

6.调查担保人意愿、担保能力及信用记录。

已婚借款申请人的配偶应作为共同借款申请人一并纳入贷前调查。

第二十五条 申请信贷业务时抵押物已经出租的,调查人员应要求承租人与出租人在租赁合同复印件上表达“此合同是正在执行的合同”的意思,并签署个人名字并落款日期。

进行信贷调查时,除通过人民银行征信系统查询客户贷款及对外担保情况、债务履行情况外,还应进一步通过社会各种渠道了解客户是否有民间借贷行为等。

第二十六条 尽职调查结束后,调查人员应对是否同意信贷业务表达明确的意见。

对同意信贷业务的,撰写调查报告,填制《贷款项目初审表》,连同其他信贷资料移送风险管理部进行合规性审查。对不同意信贷业务的,应及时告之借款申请人,并退还信贷业务申请材料。

第二节 风险评价与审批

第二十七条 风险管理部审查人员对调查人员提交的资料进行合规性、完整性、一致性以及确定的信贷业务额度、信贷业务期限、信贷业务方式、偿还方式是否合理进行审查,风险评价人员在合规性审查此基础上进行全面的风险评价。

第二十八条 风险评价审查的内容

(一)公司客户审查与风险评价主要包括:

1.客户背景状况。客户的主体资格、行业、产品、市场、沿革,所有制和集团客户关联关系等。

2.行业风险分析。根据行业特点确定行业风险分析应选择的因素,对每个因素进行分析,说明得出结论的原因。主要因素包括:成本结构、成熟度、周期性、盈利能力、依赖性、相对于替代品的脆弱性、监管要求等。   

3.经营管理风险分析。根据客户情况确定经营风险分析应选择的因素,对每个因素进行分析,说明得出结论的原因。主要因素包括:总体特征(规模、成熟度、多样性)、目标分析、战略规划、产品市场配合、供应分析、生产分析、分销渠道分析、销售分析、管理层评价等。

4.财务风险分析。通过对财务数据进行确认、比较、分析,掌握客户财务状况,预测未来发展趋势,以考察其偿债能力。

5.申请信贷业务原因分析。用途是否合理、是否支持主营业务需要、预计收入实现的情况和盈利能力。

6.还款能力分析。短期偿还能力:现金循环、资产负债表和流动性分析、着重于流动资产质量和财务报表风险;长期偿还能力:基于现金流量和盈利性分析。

7.确定信用额度。根据客户申请的金额分析得出的真实需求。

8.担保分析。主要分析担保人的整体实力和其相应的还款能力,客户采取的是何种担保方式,承担担保责任的主体以及担保人的评级情况或评估价值,担保人的担保意愿等。

(二)个人客户审查与风险评价主要包括:

1.客户主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限等是否符合相关业务管理办法的规定;

2.申报资料是否完整、合规,申请书、审批表所填内容要素是否完整;

3.信贷业务调查人员出具的调查报告是否客观、详实。

第二十九条 风险评价人员认为信息不充分需要进一步调查落实的,要求调查人员调查落实;认为信息充分,符合信贷政策要求的,形成书面审查评价意见,提交公司贷审委进行召开会议进行审批。

第三十条 公司贷审会成员从贷款人的利益出发,进行可行性及合理性分析,特别是对主要风险点和对风险的规避与控制措施分析,决定是否同意该笔信贷业务,签署明确的书面审批意见。

第三节 合同签订

第三十一条 信贷业务审批通过后,业务部门应按审批确定的各项条件与借款申请人及其他相关当事人当面签订书面借款合同、抵(质)押担保合同、“个人无限连带责任承诺书”及其他相关协议。

第三十二条 合同填写应符合以下要求:

(一)内容填制完整,正副文本内容一致,不得涂改,不得留有空白。

(二) 抵(质)押合同必须有财产共有共同签字,合同签订完毕,应加盖骑缝章。

(三)合同填制人应在合同封面签署个人名字,合同的有权签字人为合同填写的复核人。

第三十三条 需要办理抵(质)押登记的,信贷业务人员须参与。

第四节 发放与支付

第三十四条 审批同意的信贷业务,在办完按照相关规定完成合同签订、抵(质)押登记工作后,由信贷业务部门填写《贷款项目终结审批表》送有权审批部门负责人、总经理、董事长签批后,再填制《借款借据》。

第三十五条 借款人、信贷员、业务部经理、财务部经理和总经理(超过20万元(不含)的董事长)在《借款借据》上签字或盖章后签字后交财务部门支付划款。

第五节 贷后管理

第三十六条 贷后管理是信贷业务风险防范的重要环节,主要包括贷后检查、风险分类与预警、本息回收、展期、不良信贷资产管理和信贷档案管理等。

第三十七条 贷后管理按照《遵义市汇川区启航小额贷款有限公司贷后管理实施细则》的规定执行。

第三十八条 所有借款客户基础资料、签订的合同及法律文书资料由信贷部门收集、整理和保管;贷款审批及审贷会相关资料由风险部收集、整理和保管。次年1月末前由总经理和副总经理共同组织对信贷部,风险部和管户客户经理档案进行评比,对检查达标以上的前2名评定为档案管理先进个人并给予一定的物质奖励,对差的除进行通报批评外并300元以上的经济处罚,促其改进。

第八章 附则

第三十九条 调查人员对调查内容的真实性、准确性、有效性负责;审查人员对资料的完整性、合规性负责;风险评价人员对风险提示负责;审批人员对审批结论的合理性负责;合同填制人对签字的真实性负责,合同填制人与复核人共同对合同的完整性、有效性、一致性负责;财务部财务人员对《借款借据》所录入付款信息的准确性负责;贷后管理人员对信贷业务的贷后管理负责。

第四十条 本操作规程经公司贷审会讨论通过后从下发之日起生效实施。

 


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