首页 >> 管理制度 >>管理制度 >> 启航小贷信贷业务各环节责任划分及履职考核办法(试行)
详细内容

启航小贷信贷业务各环节责任划分及履职考核办法(试行)


为确保公司信贷资产质量,加强信贷业务规范化管理,进一步明确信贷业务各环节责任,强化信贷人员认真履行职责,特制定本办法。

信贷业务各环节责任划分

信贷业务经营和管理实行经办责任人和主责任人制度。信贷业务办理过程中直接进行调查、审查、经营管理的信贷人员分别为调查责任人、审查责任人和贷后管理责任人,承担具体经办责任。主责任人是办理信贷业务各环节的有权决定人,分别为调查主责任人审查主责任人审批主责任人经营主责任人贷后管理主责任人风险管理主责任人。

1调查经办人(主管客户经理)

职责:调查经办人对客户提供的资料真实、有效进行调查核实,对调查核实的结果负责。调查经办人应深入实地全面了解客户信息,核实抵押物品,制定本息还款来源和风控保证措施,撰写调查报告,保证事实与资料的真实有效。

2调查主责任人(公司业务副总)

职责:调查主责任人对信贷业务贷前调查的真实性负责。

对调查经办人提交的信息资料,担保措施,还款来源,调查报告等进行全面分析核实,对上述内容的真实性、有效性把关责。          

3审查经办人(公司风险主管)

职责:审查经办人对调查提交的资料的完整性、有效性进行审查核实,对审查核实的结果负责。审查经办人要着重发现和审查信贷业务的风险隐患,评估、完善风险防控措施,撰写业务审查报告,保证资料的完整和风控措施的有效。

    4审查主责任人(公司风控副总)

职责:审查主责任人对信贷业务审查的合法性和审查结论负责。对审查经办人提交的审查资料和审查报告进行分析判断,再次审核完善风险控制措施,对信贷业务的合法性、有效性把关负责。

5会审责任人(公司总经理)

职责:综合审查相关责任人对信贷业务发放的限制性条款设置负责。会审责任人应对调查意见,审查意见,风控措施等进行全面的分析判断,明确是否提交审贷会,对提交审贷会的信贷业务全面把关负责。

6审批主责任人(董事长或总经理)

职责:按照贷款流程进行审批和签批,审批主责任人对信贷业务的审批或签批结果负责。审批主责任人对有疑问的信贷业务应亲自调查,对贷款是否发放拥有最终否决权。

7经营主责任人(公司总经理)

经营主责任人对贷款本息的收回管理以及债权保全负责。经营主责任人应对重点客户经营状况深入了解,解决和处置贷款经营管理中的突发情况,督导贷后管理主责任人(业务副总)做好贷后管理、按期收本收息工作,督导风险管理主责任人(风控副总)定期不定期做好风险排查、采取风险防控措施化解潜在风险,实现本息安全。

8贷后管理责任人主责任人(客户经理业务副总)

职责:贷后管理责任人主责任人按照经营主责任人的要求,对贷款日常管理本息收回的措施办法负责落实。贷款发放后,由调查时确定的主办和协办客户经理按规定进行贷后管理,按月清收利息,按约定期限收回贷款本金。做好贷后管理记录,确保信贷业务档案资料的完整安全。

9风险管理责任人主责任人(风险主管风险副总

职责:风险管理责任人主责任人按照确保本息安全和经营主责任人的要求,切实主动抓好贷款日常风险排查落实债权保全措施。坚持每月进行一次信贷业务风险普查,重点贷款客户要深入现场排查,每次排查后对每户贷款客户贷款本息的安全度和授信额度做出评价结论。

二、办理信贷业务必备资料及基本要求

办理信贷业务提供的必备基本资料,撰写调查报告的基本要求,出具审查报告的具体内容。

办理信贷业务需提供以下基本资料原件或复印件

(一)法人客户(含个人生产经营)申请办理信贷业务需提供的资料:

1.企(事)业法人营业执照、法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书;

2.有权部门批准的企(事)业章程或合资、合作的合同或协议,验资证明;

3.人民银行颁发的贷款卡;

4.技术监督部门颁发的组织机构代码;

5.实行公司制的企业法人办理信贷业务需提供公司章程;公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的,需提供董事会同意的决议或授权书;

6.特殊行业的企业还须提供有权批准部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书;

7.上年度财务报表和近期财务报表,有条件的要经会计师事务所审计;

8. 企(事)业法人、法定代表人等征信证明。

9.根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料。

(二)自然人客户申请办理信贷业务需提供的资料:

1.个人身份有效证明;

2.个人及家庭收入证明;

3.个人及家庭资产证明;

4.个人征信证明;

5.根据信贷业务品种、信用方式需提供的其他资料. 

撰写信贷业务调查报告的主要内容:

(一)法人客户信贷业务调查报告的内容:

1.客户基本情况及主体资格;

2.财务状况、经营效益及市场分析;

3.担保情况和信贷风险评价;

4.本次信贷业务的综合效益分析

5.结论。是否同意办理此项信贷业务;对信贷业务种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等提出初步意见。

(二)自然人客户调查报告内容:

1.申请人的基本情况;

2.申请信贷业务的用途;

3.担保情况;

4.收入来源;

5.还款来源;

6.结论。对是否同意办理此项信贷业务提出初步意见。

 

出具审查报告的主要内容:

(一)客户(含项目)基本情况;

1.客户基本情况;

2.项目背景及基本情况;

3.客户现有信用及有无合作情况。

(二)客户财务、生产经营管理和市场评价(含效益评价);

1.客户财务状况评价;

2.生产经营管理情况评价;

3.产品市场评价;

4.效益评价。

(三)信贷风险评价和防范措施;

1.存在哪些风险;

2.能否规避和防范风险;

3.防范风险的措施;

(四)审查结论。提出明确的审查意见,包括业务的种类、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等。

   三、责任人具体职责履职要求及履职考核评价

一笔信贷业务要经历调查审查审批经营管理各个环节,经营管理好一笔信贷业务需要调查经办人调查主责任人审查经办人审查主责任人审批主责任人经营主责任人贷后管理风险管理等各个岗位人员认真履行职责。

1调查经办人(主、协客户经理)

法人客户(含个人生产经营)信贷业务调查的主要内容:

(一)调查经办人对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实,对提供的复印件应与原件核对相符,并在复印件上签署“与原件核对相符”字样。下列条款中任何一条未履行或履行不到位的给予100元处罚。

1)查验客户提供的企(事)业法人营业执照或有效居留的身份证明是否真实、有效,法人营业执照是否按规定办理年检手续;查询法人营业执照是否被吊销、注销、声明作废,内容是否发生变更等。

2)查验客户法定代表人和授权委托人的签章是否真实、有效。

3)查验客户填制的信贷业务申请书的内容是否齐全、完整;对客户的实际住所地址和联系电话必须详细了解,确保真实可靠

4)对贷款客户原件特别是未依法办理登记的抵、质押原件该收存的未收存。

5)应对抵(质)押物进行实地查看评估的。

(二)调查核实客户信用及有关人员品行状况。下列条款中任何一条未履行或履行不到位的给予100元处罚。

1)亲自核实借款人征信情况,了解客户目前借款、其他负债和提供担保情况,查验贷款卡反映的信贷金额与财务报表反映的是否一致,是否有不良信用记录;对外提供的担保是否超出客户的承受能力等。

2)调查了解客户法定代表人的品行、经营管理能力和业绩,是否有个人不良记录等。核实个人征信信息

(三)调查经办人对企(事)业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查;分析信贷需求和还款方案。下列条款中任何一条未履行或履行不到位的给予100元处罚。

1)深入客户及其担保人单位,查阅其资产负债表、损益表、现金流量表等账表,对客户的资产、负债、所有者权益、收入、成本、利润等情况进行分析,并进行“账账、账表、账实”等核对。

2)调查客户及其担保人生产经营是否合法、正常,是否超出规定的经营范围;调查分析生产经营的主要产品的技术含量、市场占有率及市场趋势等情况。

3)调查分析核实信贷需求的真实原因,以及用途的合法性、真实性

4)调查分析利息支付及本金归的资金来源,调查分析借款期限及还款时间。

5)撰写详细的调查报告,明确提出初步的调查结论。

自然人客户(主要指消费)信贷业务调查的主要内容:

调查分析个人客户及其家庭的经济收入是否真实,各项收入来源是否稳定,是否具有持续偿还贷款本息的能力;提供担保的,还要对担保人的经济收入是否真实,各项收入来源是否稳定等情况进行调查,对借款人提供的征信核实未履行或履行不到位的给予100元处罚。

2调查主责任人(公司业务副总)

调查主责任人调查经办人提供的信贷业务的真实、有效进行调查分析,现场核实,对调查经办人撰写的调查报告的内容与结论进行分析判断,并加以完善。如发生下列情况,每条给予200元处罚。

1)未核实调查经办人提供的资料,致使信贷业务调查中,未发现客户营业执照过期未年检营业执照被吊销、注销、声明作废等情况

2)未核实客户法定代表人和授权委托人的签名签章是否真实有效,致使信贷业务调查中,未发现客户提供虚假的委托授权等情况

3)未核实客户身份信息,致使信贷业务调查中,未发现客户提供虚假身份证明,虚假住所,虚假联系电话等情况。

4)未核实借款人和担保人征信情况,致使信贷业务调查中,未发现客户借款、其他负债和提供担保明显超出客户的承受能力以及未发现客户严重的不良记录等情况

5)未深入客户及其担保人调查,致使信贷业务调查中,未发现客户及其担保人生产经营有明显的违法行为,有明显的超出规定的经营范围等情况。

6)未调查分析核实客户信贷需求的真实原因款的真实用途调查分析利息支付及本金归的资金来源以及借款期限及还款时间,致使信贷业务调查中,客户有明显的违背贷款用途行为而未发现,以及有明显的付息还款能力不足的情况而未发现。

7)未调查经办人撰写的调查报告的内容与结论进行调查核实分析判断,致使信贷业务调查中,出现明显的调查不实和严重的调查失误等情况。

3审查经办人(风险主管)

审查经办人对调查人员提供的资料应重点审查以下内容,必要时应现场核查。下列条款中任何一条未履行或履行不到位的给予100元处罚。

(一)合法性、真实性审查:

1)借款人主体资格审查情况:营业执照(个人身份证)、机构代码证、开户许可证、章程、法定代表人授权书、股东会议、事会议记录、贷款卡(号)征信记录。

2)担保人主体资格审查情况:营业执照(个人身份证)、机构代码证、开户许可证、章程、法定代表人授权书、股东会议、事会议、记录贷款卡(号)征信记录。

3)真实性、完整性审查:申请书、调查报告、借款合同、担保合同、承诺函、抵(质)押物权属证书其他相关法律文件。

(二)安全性审查:

1)贷款用途、额度合理2)财务状况(3)还款来源(4)保证人代偿能力(5)抵押物变现能力(6)担保人与申请人的关系或关联情况(7)经营风险

(三)信贷政策审查:

1)信贷用途是否合规合法,是否符合国家有关政策;

2)信贷用途、期限、方式、利率或费率等是否符合公司规定。

(四)信贷风险审查:

1)分析、揭示客户的信用风险、财务风险、经营管理风险、市场风险等情况;

2)有针对性的提出具体风险防范措施。

(五)出具详细审查报告,明确提出初步的审查结论。

(六)当信贷业务经过审批同意发放,审查以下内容:

 1.合同文本的使用是否恰当;

 2.合同填制的内容是否符合要求,主从合同的编号是否衔接;

 3.合同的补充条款是否合法合规,是否符合制式合同文本的基本条款;

 4.客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人是否在合同文本上签字、盖章。

 5. 相关限制性条款是否得到落实。

 4审查主责任人(公司风险副总)

 审查主责任人审查经办人审查的信贷业务的合法性、有效进行调查核实,对审查经办人撰写的审查报告的内容与结论进行分析判断,并加以完善,必要时应现场核查。如发生下列情况,每条给予200元处罚。

1)未对客户及担保人相关资料进行审查,致使信贷业务审查中,出现借款人及担保人主体资格不合法。

2)未对贷款用途、期限、方式、利率或费率等进行审查,致使信贷业务审查中,出现信贷业务严重违背国家法律法规及有关政策;

3)未对客户及担保人信用风险、财务风险、经营管理风险、市场风险等进行分析、揭示,致使信贷业务审查中,未揭示借款人及担保人明显的风险情况;

4)未对审查经办人揭示的风险和提出的风险防范措施进行审查修改、补充完善,致使信贷业务审查中,重大风险隐患应发现而未发现、风险防范措施不实流于形式。

5)未对审查的信贷业务提出明确的审查结论,致使信贷业务审查中,明显需要设置相关限制性条款而未提出初步的限制性条款。

 5会审责任人(公司总经理)

会审责任人调查审查主责任人提交的调查报告审查报告及调查结论审查结论分析判断,必要时到现场了解核实,对信贷业务审批发放设置相应的限制条款。如发生下列情况,每条给予300元处罚。

1)未调查报告的内容与结论进行核实分析判断,致使信贷业务会审中,出现借款人及担保人信息严重不实,调查报告及调查结论严重虚假等情况。

2)未对审查报告的内容与结论进行核实分析判断,致使信贷业务会审中,出现借款人及担保人主体资格不合法,出现借款用途、利率或费率等严重违背国家法律法规及有关政策;

3)未对调查、审查揭示的风险和提出的风险防范措施进行审查修改、补充完善,致使信贷业务会审中,出现重大风险隐患防范措施流于形式,需要设置相关限制性条款而未设置限制性条款等情况。

 6审批主责任人(董事长或总经理)

审批主责任人对审贷会提交的信贷业务进行分析判断,签批明确的意见。如发生下列情况,每条给予500元处罚。

1)未对会审责任人提出的信贷业务需要设置相关限制性条款进行分析判断,在信贷业务审批中,因未设置限制性条款而出现重大风险等情况。

2)对审贷会未通过的信贷业务进行签批发放;须经过审贷会投票表决而未经审贷会表决就签批发放;严重逆程序或越权审批信贷业务。

 7经营主责任人(总经理)

 经营主责任人对信贷业务日常管理本息收回债权保全经营成果负责。如发生下列情况,每条给予500元处罚。

1)年初工作会议及季度业务经营分析会议未对信贷业务日常管理提出工作目标工作要求、工作措施,未对信贷业务日常管理制定考核考评办法,对贷后管理主责任人(业务副总)贷后管理工作督导不力,致使信贷业务日常管理混乱。

2)经营主责任人对重点客户不深入现场,对重点客户经营状况不了解,对信贷业务经营管理中的突发情况不作及时的处置安排和督导解决,致使信贷业务出现较大风险。

3)经营主责任人对信贷业务还本付息不安排不布置,对贷后管理主责任人收本收息工作不督导,对重点客户还本付息不过问不参与,致使业务经营成果未达到董事会年初提出的目标计划

4)经营主责任人对信贷业务风险防控工作不安排不布置,对风险管理主责任人(风险副总)风险排查不督导、对重点客户风险化解不参与不决策,致使信贷业务风险增大,债权保全工作出现重大失误。

 8贷后管理责任人主责任人(客户经理业务副总)

贷后管理责任人主责任人按规定进行贷后管理,按月清收利息,按期收回贷款,每季组织召开一次贷后管理例会。

贷后管理责任人负责客户信贷资料的保管和信贷业务发生后的日常管理,如发生下列情况,每条给予200元处罚。

1)未按照信贷业务档案管理要求,未对抵押登记手续取得的他项权利证明、抵押物保单及质押有价债券等权利凭证,填制有价单证入库保管,未对信贷业务档案整理归类,致使信贷业务资料不完整。

2)未以客户(项目)为单位建立信贷档案,未对档案资料查阅实行登记制度,对贷后管理责任人工作变动未办理档案资料交接手续等情况,致使信贷档案资料遗失损毁。

3)未在贷款发放15日内按规定进行首次跟踪检查,重点检查客户是否按照信贷业务合同规定的用途使用信贷资金,对未按信贷业务合同规定用途使用的,要查明原因并提出意见和建议。填制贷后跟踪检查表,对影响到期还本付息的信贷业务,应及时报告贷后管理主责任人,并由贷后管理主责任人在贷后跟踪检查表上签字。

4)对所管理的客户应进行实地检查了解,每季度专门现场贷后管理低于一次的(外省市的客户视情况而定)。

5)对客户贷后管理缺少以下内容的:

一是检查客户、担保人的资产和生产经营、财务状况是否正常;二是了解掌握客户、担保人的机构、体制及高层管理人员变动等重大事项;三是检查抵(质)押物的完整性和安全性,抵押物的价值是否受到损失,抵押权是否受到侵害,质押物的保管是否符合规定;四是检查后填制《信贷业务发生后定期检查表》,贷后管理责任人签字后向贷后管理主责任人报告。

(6) 未按规定处理到期业务。贷后管理责任人应在每笔信贷业务到期前的20天,填制一式三联的《信贷业务到期通知书》,一联发送客户并取得回执一联发送保证人或抵押人一联留存备查。

(7) 未按规定处理展期业务。贷后管理责任人对符合办理展期业务的,按以下要求办理贷款展期手续:客户应在贷款到期前15提交《贷款展期申请书》,经批准后与借款人原贷款的保证人、抵押人或质押人签订《贷款展期协议书》,有权人签字盖章。

8)未按规定处理逾期的信贷业务。贷后管理责任人对逾期的信贷业务应在到期日起三个月内向借款人保证人、抵押人或质押人发出贷款逾期催收通知书并取得回执,以后每半年须再次向借款人保证人、抵押人或质押人发送贷款逾期催收通知书并取得回执。

9)对风险部门风险排查要求整改的信贷业务或经营主责任人要求补充完善的信贷业务,未能按时间要求或完整内容办理。

贷后管理主责任人负责贷后管理工作的具体督导和对重大事项的处置。如发生下列情况,每条给予300元处罚。

1)未按照经营主责任人对贷后管理要求,对贷款日常管理本息收回等措施办法加以分解落实或落实不力,致使信贷业务管理混乱和出现重大风险隐患。

2)对贷后管理具体工作安排检查力度不够,对管理责任人开展贷后管理督导不力,致使贷后管理时间进度检查频次、必查内容、整改要求等未能及时、全面的完成。

3)对信贷档案资料管理不重视,不按规定归类整理保管,借阅查询不登记,档案移交不监交等,致使信贷档案管理混乱,重要档案缺失损毁。

4)对重点客户现场检查每季度低于一次;贷后检查管理过程中发现影响信贷安全的重大事项,隐瞒不报或不及时报告经营主责任人;对特别重大事项不进行专题汇报,致使信贷业务遭受重大损失或产生重大风险隐患。

5)对风险排查要求整改的信贷业务,督导不力,未能按时间要求或内容整改,致使债权丧失、保证人解除担保责任。

6)未按要求组织贷后管理例会。每季度应组织召开一次贷后管理分析例会,分析贷后管理中存在的问题,对贷后管理的难点、重点以及重大问题进行专题研究,制定专门的管理方案并加以实施。

9风险管理责任人主责任人(风险主管风险副总)

风险管理责任人主责任人按规定对信贷业务开展风险排查,对重大风险采取措施,处置化解,债权保全。每月组织开展一次全面信贷业务风险排查,组织召开一次风险排查例会。

风险管理责任人负责信贷业务日常风险管理,建立风险管理台账,定期开展现场和非现场风险排查。如发生下列情况,每条给予200元处罚。

(1)未按要求建立信贷业务风险管理台账,或未对信贷风险台账按月动态更新,致使风险管理台账数据严重滞后或严重失真。

2)未在贷款发放一个月内现场进行首次跟踪风险排查,重点排查客户是否按照信贷业务合同规定的用途使用信贷资金,对未按信贷业务合同规定用途使用的,要查明原因并提出意见和建议。填制现场跟踪排查表,对影响到期还本付息的信贷业务,应及时报告风险管理主责任人,并由风险管理主责任人在现场跟踪排查表上签字。

3)对公司所有信贷业务客户应分批分次进行实地检查了解,若出现每月现场风险排查的客户低于应排查客户15%的情况(外省市的客户视具体情况而定)。

4)对风险排查缺少以下内容的:一是排查客户、担保人的资产和生产经营、财务状况是否正常;二是了解掌握客户、担保人的机构、体制及高层管理人员变动等重大事项;三是检查抵(质)押物的完整性和安全性,抵押物的价值是否受到损失,抵押权是否受到侵害,质押物的保管是否符合规定,并对抵押物价值进行动态预估;四是排查后填制《信贷业务风险排查情况表》,签字后向风险管理主责任人报告。

5)在对信贷业务风险管理中,未按规定进行风险监测,隐瞒问题或发现预警信号未及时报告,造成风险加大或严重影响债权保全。

6)对风险排查要求整改的信贷业务,不督促不检查不处罚,致使上期排查整改不到位,风险加大。

风险管理主责任人负责日常风险管理工作的具体督导、按照经营主责任人的要求对重大风险事项的处置和债权保全。如发生下列情况,每条给予300元处罚。

1)未按照经营主责任人对风险管理的要求,对风险日常管理债权保全等措施办法加以分解落实或落实不力,信贷业务风险管理混乱和出现重大风险隐患,致使不良贷款超过全年控制计划。

2)未按时间要求和内容规定,在信贷业务风险定期排查中,客户排查不全,排查进度滞后、现场排查不足、必查内容未查、整改要求不落实、处罚不到位,致使定期排查未能及时全面完成。

3)对公司所有信贷业务客户应分批分次进行现场检查了解,及时准确发现和化解风险隐患,提高风险排查质量和化解风险能力。若出现每月现场风险排查的客户低于应排查客户15%的情况(外省市的客户视具体情况而定)。

4)在风险管理过程中发现影响信贷业务安全的重大风险事项,隐瞒不报或不及时报告经营主责任人;对特别重大风险事项不进行专题汇报,致使信贷业务遭受严重损失或债权保全出现重大风险隐患。

5)未按要求组织风险排查例会。每月应组织召开一次风险排查例会,对抵(质)押物实行动态估值、对贷款本息安全度预估量化,分析排查信贷业务存在的风险隐患,对信贷业务重大风险事项进行专题研究,制定专门的债权保全方案并加以实施。

责任人履职考核评价奖励标准

责任人认真履行职责,全年度没有发生被处罚的情形,给予责任人履职奖励1000元。

五、组织考核兑现方法

(一)本办法实行按检查考核,按处理兑现。考核结果由风险控制部负责提供,各部门核对后报总经理或董事长批准,计划财务部执行

(二)本办法从2017年9月1日起试行。

 


技术支持: 贵州网络源科技有限公司 | 管理登录